Private Altersvorsorge: die dritte Säule neben staatlicher und betrieblicher Rente

Der Staat bietet eine gesetzliche Altersvorsorge (übrigens mit 136 die älteste der Welt), Unternehmen müssen ihren Mitarbeitern eine betriebliche Rente anbieten und Sie? Sie können etwaige Lücken selbst schließen. Mit einer Versicherung zur privaten Altersvorsorge. Wie Sie das machen sollten, für welche Personengruppen ein Investment sich lohnt und welche Produkte sich eignen, erfahren Sie bei uns im Beratungsgespräch.

Individuelle Gestaltung möglich

Bei der betrieblichen Altersvorsorge haben Sie wenige, bei der staatlichen Rente stark eingeschränkte Gestaltungsmöglichkeiten. Hohe Flexibilität bietet nur die private Altersvorsorge. Das ist jedoch nicht der einzige Vorteil. Hier können Sie je nachdem, welches Produkt Sie wählen, selbst entscheiden, wann Sie wie viel Geld investieren. Sie schließt zudem etwaige Versorgungslücken.

Dazu kommt: Viele private Altersvorsorgeprodukte bieten Steuervorteile während der Anspar- oder der Auszahlphase; anders als bei der gesetzlichen Rente können Sie angesparte Beträge im Todesfall an Hinterbliebene vererben, sofern dies im Vertrag vorgesehen ist. In Zeiten hoher Inflation sind einige Versicherungsprodukte attraktiv, bei denen die Gesellschaften die Investitionen vor dem Wertverfall schützen. Sie sehen: Es gibt einige triftige Gründe, sich über die private Altersvorsorge zu informieren.

Darauf achten wir gemeinsam

Aber, auch das gehört zur Wahrheit, diese Produkte sind vorwiegend für die Arbeitnehmer und Selbstständigen interessant, die sich früh für eine solche Vorsorgeform entscheiden. Je früher die private Altersvorsorge beginnt, desto höher ist der Zinseszins-Effekt und desto niedriger sind die monatlichen Beiträge. Sowohl Ihre individuelle Lebenssituation als auch die Risikobereitschaft sind wichtige Faktoren bei der Auswahl des Produktes.

Wir schauen uns gemeinsam die Kostenstruktur an, um zu verhindern, dass hohe Verwaltungskosten oder Abschlussgebühren die Rendite mindern. Dazu achten wir auf Verträge, die Anpassungen der Beiträge oder Sonderzahlungen erlauben. Auch die Risiken bei kapitalmarktgebundenen Produkten – gegebenenfalls Kursschwankungen – haben wir im Auge.

Weitere Leistungen, auf die Sie sich verlassen können

Wir suchen nach Ihren Bedarfen, Ihrer individuellen Situation und Ihren langfristigen Plänen verschiedene Produkte aus, die wir nach Bedingungen, Kosten und Leistungen auswählen. Auch prüfen wir vor dem Abschluss die finanzielle Stabilität des Anbieters, um langfristige Sicherheit zu gewährleisten. Ihre private Altersvorsorge ist einer der wichtigsten Schritte, um Ihre finanzielle Unabhängigkeit im Alter zu sichern. Deshalb ist eine frühe und durchdachte Planung dabei essenziell, genauso wie unsere Berücksichtigung Ihrer individuellen Bedürfnisse und Möglichkeiten.

Diese gesetzlichen Grundlagen gelten

Im Einkommensteuergesetz (EStG) werden die steuerlichen Vorteile der Produkte geregelt. Dazu passen die Regelungen des Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz (AltZertG): Dieses Gesetz legt fest, welche Bedingungen Produkte erfüllen müssen, um staatlich gefördert zu werden. Allgemeine Grundsätze finden sich im Versicherungsvertragsgesetz (VVG), das die Rechte und Pflichten von Versicherungsnehmern und -gebern regelt.

Vier Wege zur Altersvorsorge

Betriebliche Altersvorsorge

Einen detaillierten Überblick über die betriebliche Altersvorsorge haben wir Ihnen an dieser Stelle vorbereitet. Bei dieser gesetzlich vorgeschriebenen Rentenform existieren diverse Möglichkeiten; zur Verfügung stehen beispielsweise die Direktversicherung, Pensionsfonds, Direktzusage bzw. Pensionszusage sowie die Unterstützungskasse. Ihre Finanzierung wird über den Arbeitgeber, den Arbeitnehmer oder mischfinanziert. Die bAV bietet Steuer- und Sozialversicherungsvorteile, ist unverfallbar, kann beim Wechsel des Arbeitgebers mitgenommen werden und bietet Fördermöglichkeiten wie den Arbeitgeberzuschuss.

Basis-/Rürup-Rente

Die Basisrente – auch Rürup-Rente genannt – ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge, die vor allem für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener, aber auch für Angestellte mit einem hohen Einkommen interessant ist. Im Jahr 2025 können Sie 100 % der Beiträge (bis zu einem Höchstbetrag von 29.344 EUR für Ledige und 58.688 EUR für Verheiratete) steuerlich absetzen. Die Auszahlung geschieht als monatliche und steuerpflichtige Leibrente. Das angesparte Kapital ist während der Ansparphase nicht verfügbar, eine Vererbung in der Regel nicht vorgesehen. Besonders wichtig: Sie können bei schwankenden Einkommen die Beiträge anpassen, die Rente kann nicht gepfändet werden.

Riester-Rente

Die Riester-Rente ist eine private Altersvorsorgeform, die durch Zulagen und steuerliche Vorteile vom Staat gefördert wird. Sie hat, wie jede Anlage, Vor- und Nachteile. Sie steht allerdings besonders in der Kritik; die Rentenleistungen im Alter sind voll steuerpflichtig, ihre Kosten für Verwaltung und Abschluss können bei manchen Produkten hoch sein, bei einer vorzeitigen Kündigung des Vertrags müssen die Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden.

Flexible Altersvorsorge

Unter dem Stichwort flexible Altersvorsorge finden Sie Vorsorgelösungen, die sich in Bezug auf Beitragszahlungen, Auszahlungsoptionen und Anlagestrategien an Ihre individuellen Bedürfnisse anpassen lassen. Die Flexibilität im Namen besitzt diese Vorsorgeform, weil sie anpassbar ist in Bezug auf die Beitragsgestaltung, Anlagestrategie und die Auszahlungsoptionen. Hier stehen Ihnen unterschiedliche Produkte zur Verfügung (zum Beispiel fondsgebundene Rentenversicherungen, kombinierte Versicherungen, private Sparpläne).

Wichtig: einige der Anlageformen bieten einen vorzeitigen Zugriff auf das Kapital, dafür aber höhere Gebühren und geringere Steuervorteile als andere Vorsorgeformen.

Auch die ausführlichsten Texte lassen Fragen offen. Sie haben weiteren Klärungsbedarf, wichtige Themen wurden nicht angesprochen oder Ihr Fall ist zu speziell? Dann ist ein unverbindlicher Termin eine gute Gelegenheit, alle Antworten zu Versicherungen, Immobilien und Investments gemeinsam zu finden. Unsere Mobilnummer finden Sie nebenstehend.
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